Квартира в рассрочку: какие есть подводные камни?

Банки повышают проценты по ипотеке. Средняя ставка в 15 крупнейших ипотечных финансовых организациях превысила 9%.

Соотечественники начинают терять интерес к жилищным кредитам. Например, в октябре граждане оформили на 4% меньше ипотечных займов, чем год назад (145 тысяч кредитов на 440 миллиардов рублей), подсчитали в Объединенном кредитном бюро.

Программу льготной ипотеки заметно ограничили, и застройщикам приходится привлекать покупателей рассрочкой. Рассрочка для строительных компаний — один из инструментов продаж, который работает тогда, когда клиенту нужна не ипотека, а лишь небольшая отсрочка. А выгодна ли рассрочка покупателям и какие у нее есть подводные камни?

Кому подходит рассрочка

Обычно застройщики предлагают следующие виды рассрочек:

• без процентов на срок до окончания строительства;
• без процентов на 6-12 месяцев;
• с процентами, но на более длительный срок (один-два года).

Рассрочка предполагает наличие достаточных собственных средств у покупателя. Так, например, размер первоначального взноса при рассрочке обычно составляет не менее половины от стоимости квартиры, могут быть варианты с меньшей суммой (20-30%), но тогда будет выше процент рассрочки.

Большой первоначальный взнос и отличает эти программы от ипотеки.

Сроки предоставления рассрочки очень ограничены: от 3-6 до 12-36 месяцев. Долгосрочная рассрочка встречается достаточно редко. Срок рассрочки обычно привязан к дате сдачи дома в эксплуатацию.

В большинстве случаев беспроцентный период ограничен шестью месяцами, затем на остаток долга начисляются проценты. В итоге может выйти приличная переплата, поэтому покупку недвижимости в рассрочку целесообразно рассматривать на срок до полугода.

Квартиру в рассрочку выгодно приобретать по классической схеме, когда отсутствуют проценты на остаток долга. То есть покупатель выплачивает в качестве первоначального взноса 50-60% от стоимости недвижимости, а затем в срок до шести месяцев погашает оставшуюся задолженность. Такой небольшой период рассрочки без процентов обусловлен тем, что для девелопера это «долгие» деньги и есть риск образования дебиторской задолженности.

Еще один момент: для оформления рассрочки к покупателю предъявляется меньше требований в плане официального подтверждения дохода. Именно поэтому те покупатели, которым банк отказал в ипотеке (например, граждане с непостоянным доходом), нередко обращаются к программам рассрочки.

Подводные камни покупки квартиры в рассрочку

Рассрочка выгодна строительной компании, поскольку при такой сделке застройщик сразу получает деньги покупателя, минуя эскроу-счета. А это уже риск для покупателя: при банкротстве девелопера вернуть деньги будет сложно. И в любом случае придется это делать через суд.

Да, в оформлении рассрочки есть свои нюансы. Так, например, собственность объекта. При ипотечном договоре переход недвижимости в собственность покупателя происходит после совершения сделки, при рассрочке владельцем часто остается застройщик до момента полной оплаты по договору.

Одним из негативных моментов является ответственность за просрочку платежей. Если в случае с ипотекой можно получить ипотечные каникулы, рефинансировать свой кредит, то в случае с рассрочкой сделать это очень трудно, поскольку при неисполнении обязательств застройщик имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке.

При просрочке платежа по рассрочке недвижимость вообще можно потерять: застройщики могут прописать такое правило в договоре.

Также при покупке квартиры в рассрочку отсутствует страховка, что тоже несет в себе определенные риски в случае непредвиденных жизненных обстоятельств у покупателя.